L’IMPORTANCE D’UN BON CRÉDIT

En tant que prêteur privé ou courtier hypothécaire, lorsqu’un client me fait une demande de prêt hypothécaire, je ne peux m’empêcher d’aborder le sujet du crédit avec lui.

Je rencontre fréquemment des gens qui me disent avoir un très bon crédit. Or, ce à quoi ils font référence la plupart du temps est leur pointage de crédit, et non pas l’ensemble de leur crédit en général. Avoir un bon crédit n’est pas uniquement une question de cote.

C’est beaucoup plus complexe. Avant de prendre la décision de vous octroyer ou non un prêt, le banquier regarde plusieurs aspects. 

C’est ce qu’on appelle les 5 C du crédit.

1. CRÉDIT (cote de crédit)

2. COLLATÉRALE (la garantie)

3. CAPACITÉ (les revenus)

4. CAPITAL (la mise de fonds)

5. CARACTÈRE (stabilité)

Bien que les 5 critères doivent être satisfait pour avoir une approbation de votre banquier, le premier critère, le « crédit », est le plus important. Sans lui, il vous sera impossible d’avoir un prêt avec un prêteur conventionnel. Si vous êtes dans cette situation, votre seule porte de sortie est de vous tourner vers un prêteur privé.

Pour ce dernier, le facteur le plus important est la « collatérale » (la garantie). Avec ce type de prêteur, vous n’avez pas nécessairement à satisfaire les 4 autres critères.

À QUOI SERT LA COTE DE CRÉDIT ?

Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer le niveau de risque d’un client. Les sociétés de télécommunications, les assureurs, les propriétaires d’immeubles et les agences gouvernementales ont aussi recours à la cote de crédit pour évaluer le niveau de risque. Plus votre cote est basse (650 et moins), plus vous représentez un risque élevé. Plus votre cote est élevée, disons 720 et plus, plus le prêteur sera favorable à vous accorder un prêt hypothécaire.

COMMENT FONCTIONNE UN DOSSIER DE CRÉDIT ?

Bien que chaque institution financière utilise sa propre variation du processus pour déterminer la solvabilité, la plupart des prêteurs accordent la plus grande importance au dossier de crédit. Comme votre historique de crédit peut influencer votre capacité à obtenir un prêt, ouvrir des comptes bancaires et avoir des taux d’intérêt raisonnables pour votre carte de crédit, il est important de bien le comprendre.

Votre dossier de crédit est mis à jour très souvent. Certaines études ont démontré que 20 % des dossiers comportent des erreurs. Or, c’est avec votre dossier de crédit qu’un prêteur va vous accorder un prêt ou une hypothèque et déterminer le taux d’intérêt qu’il vous accordera en fonction du risque futur que vous représentez pour eux. Plus votre dossier comportera d’éléments positifs, plus les agences de crédit Équifax ou Trans-Union vous accorderont une cote de crédit favorable et moins vous paierez cher pour emprunter.

QUELQUES PENSÉES POPULAIRES SUR LES DOSSIERS DE CRÉDIT.

La cote de crédit et un bon dossier de crédit, c’est la même chose.

FAUX : Le pointage de crédit est la note que les agences de crédit attribuent à votre santé financière. Comprise entre 300 et 1 000, plus le chiffre est élevé, plus vous êtes un bon élève. Par contre, votre cote de crédit peut être basée seulement sur une ligne de crédit active et utilisée depuis peu de temps. Un bon dossier de crédit, quant à lui, représente l’évaluation que font les prêteurs de vos antécédents de crédit sur plusieurs années et plusieurs lignes de crédit. Une lettre apparaît devant la cote, qui illustre le type de crédit contracté, soit : O (marge de crédit), L (crédit à tempérament), R (crédit renouvelable), etc.

Payer tous ses comptes et prêts à temps, garantit une cote de crédit élevée.

FAUX : Cette bonne habitude compte pour environ 30 % de votre cote de crédit.

La fermeture de comptes de cartes de crédit favorise un bon profil de crédit.

FAUX : Passer les ciseaux dans une carte diminue votre crédit disponible, limite l’historique de crédit associé à ce compte et peut éventuellement nuire à votre pointage. De plus, la fermeture d’un compte de carte de crédit n’efface pas l’historique de paiement associé à cette carte.

Si la banque m’offre une augmentation de limite de crédit, je devrais accepter.

VRAI : De cette façon votre taux d’utilisation sera plus bas.

Une personne qui a beaucoup de dettes a forcément un mauvais dossier.

FAUX : Avoir plusieurs dettes (compte de crédit) ne nuit pas à votre dossier de crédit. Par contre cela pourrait influencer vos ratios d’endettements.

Payer une dette l’efface de notre dossier de crédit.

FAUX : Elle est inscrite à votre dossier pendant 6 à 7 ans. Vous ne pouvez pas faire de changement, surtout pour les retards ou les défauts de paiements.

Une faillite détruit votre dossier de crédit à vie.

FAUX : On vous assignera une cote R9, la pire, (la R1 est la meilleure). Elle sera inscrite à votre dossier de crédit pendant 7 ans si c’est une première faillite, et de 14 ans si c’est une seconde faillite.

Plusieurs personnes parviennent à rebâtir leur crédit dès la première année suivant la libération de faillite. De bonnes habitudes de crédit rehausseront rapidement votre cote. Vous pourrez emprunter 2 ans après votre libération de faillite si vous avez réussi à refaire votre crédit avec un minimum de 2 lignes de crédit rotatif d’une limite de 2 000 $ chacune (cartes de crédit, marge de crédits, etc.).  Notez qu’il est préférable de faire vos nouvelles demandes de prêt avec les institutions financières qui n’ont pas perdu d’argent avec vous.

S’il y avait un ou des immeubles remis à la banque suite à votre faillite, certaines banques, même si elles non jamais perdu d’argent avec vous, ne pourront vous autoriser un prêt que 5 ans après votre libération.

Faire beaucoup de demandes de crédit influence ma cote de crédit à la baisse.

VRAI : Même si une ou plusieurs de ces demandes sont acceptées, évitez de magasiner vos prêts et hypothèques chez un trop grand nombre de prêteurs et laissez tomber l’offre de carte de crédit d’un détaillant, même si elle s’accompagne d’un rabais de 10 % sur votre prochain achat. Limitez à 2 le nombre de cartes de crédit dans votre portefeuille.

Améliorer mes habitudes de crédit augmente ma cote de crédit.

VRAI : Si vous passez de de payeur indiscipliné à payeur modèle, votre cote va certainement remonter.